Kredyt hipoteczny ze stałą stopą oprocentowania
W lipcu 2021 roku oprócz badania zdolności kredytowej przy kredytach hipotecznych na krótszy okres kredytowania (tylko do 25 lat) Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła również okresowe stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Co to oznacza dla klientów? Otóż kredyty hipoteczne oprócz dotychczasowego, zmiennego oprocentowania mogą być zaciągane również z okresowo stałym oprocentowaniem. Oprocentowanie stałe określane jest na minimum 5 lat. I tak też przyjęła większość banków. Jedynie Alior Bank i Credit Agricole wydłużyły ten okres do 7 lat.
Oznacza to, że jeżeli podpisujemy umowę na kredyt hipoteczny na 25 czy 30 lat wybierając oprocentowanie okresowo stałe to mamy zagwarantowane że w okresie 5 lub 7 lat nie ulegnie ono zmianie i będziemy płacić w równej wysokości raty kredytowe. Po tym czasie na nowo podejmujemy decyzję, czy chcemy to oprocentowanie przedłużyć na kolejny okres, czy też korzystniejsze jest oprocentowanie zmienne. Musimy wiedzieć, że w trakcie tych 5 czy 7 lat nie możemy zmienić oprocentowania na zmienne. Dopiero po zakończonym okresie.
Odwrotnie wygląda sytuacja, gdy umowa kredytowa jest z oprocentowaniem zmiennym które możemy zmienić na oprocentowanie stałe w każdej chwili poprzez stosowny aneks do umowy. O tym, jak czytać umowę kredytową, pisaliśmy w osobnym wpisie.
Okresowo stała stopa oprocentowania
Oprocentowanie okresowo stałe jest wyższe niż oprocentowanie zmienne w danym momencie. Wynika to z tego, że banki podpisując z klientem umowę kredytową na takim oprocentowaniu muszą się zabezpieczyć przed stratą , gdyż nikt nie jest w stanie przewidzieć jak zachowa się gospodarka podczas 5 czy 7 letniego okresu. Jeśli jednak obawiacie się zmian gospodarczych a co za tym idzie możliwości podwyżki WIBOR, to banki dają właśnie taką możliwość w postaci oprocentowania okresowo stałego. Oprocentowanie okresowo stałe jest droższe ale dające poczucie większego bezpieczeństwa.
Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego
Wracając do oprocentowania zmiennego, jak sama nazwa wskazuje zmienia się ono w zależności od sytuacji gospodarczej i polityki pieniężnej w kraju. Wysoka inflacja może się utrzymać lub wzrosnąć na jakiś czas ale czy na pewno na 5 lat? Musimy pamiętać, że na przestrzeni czasu WIBOR może pójść w górę i pociągnąć za tym wzrost stóp procentowych oraz wzrost wysokości rat kredytowych a później znowu spaść. Nie jesteśmy w stanie tego przewidzieć w 100 % i wiąże się to zawsze z ryzykiem.
Kredyt hipoteczny oprocentowanie okresowo stałe czy zmienne?
Komisja Nadzoru Finansowego specjalnie wprowadziła rekomendację S aby zabezpieczyć Klientów przed ewentualnym brakiem płynności finansowej oraz zapewnić im możliwość wybrania bezpiecznej, choć droższej formy spłacania kredytów z okresowo stałą stopą procentową.
Moim zdaniem osoby, które spłacają kredyty ze zmiennym oprocentowaniem realnie mniej przepłacą na odsetkach.
