Doman finanse i nieruchomości
Usługi Finansowe
Kredyt Hipoteczny
Jak działa i na czym polega
KREDYT HIPOTECZNY BYDGOSZCZ
Kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym udzielanym osobom fizycznym nawet na okres 35 lat. Rekomendowanym okresem kredytowania jest 25 lat. Należy pamiętać, że zawsze istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego Bydgoszcz. Zalecam jednak sprawdzić, czy bank pobiera z tego tytułu prowizję.
Wkład własny i zabezpieczanie kredytu hipotecznego
Przy standardowym kredycie hipotecznym w PLN bank zazwyczaj wymaga wniesienia wkładu własnego. W zależności od oferty banku może to być najczęściej 10% lub 20% wartości nieruchomości.
Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku (udzielającego nam kredytu) na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości położonej w Polsce.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Każde oprocentowanie kredytu składa się z marży banku, która jest zagwarantowana w umowie kredytowej na cały okres kredytowania oraz WIBOR-u, czyli części zmiennej uwarunkowanej stopą procentową, po jakiej banki udzielają pożyczek innym bankom. Trwają prace nad zamienieniem WIBORU na inny wskaźnik, który będzie korzystniejszy.
Kredyt hipoteczny może być udzielony z oprocentowaniem:
- zmiennym – bardziej elastycznym do sytuacji na rynku finansowym. W zależności od tendencji na rynku może ono spadać lub wzrastać. Kredytobiorca musi mieć świadomość związanego z tym ryzyka.
- okresowo stałym – w większości banków jest to 5 lat (Credit Agricole 10 lat, BNP Paribas 5-10 lat), gdzie wysokość wskaźnika referencyjnego i marży bankowej jest zamrożona. Po tym okresie istnieje możliwość zmiany na oprocentowanie zmienne, które proponują banki automatycznie.
Jako Ekspertka Kredytowa Dorota Doman działająca w Bydgoszczy, podczas spotkania szczegółowo wyjaśniam moim klientom, że w trakcie obowiązywania umowy z oprocentowaniem stałym możemy bezpiecznie przenieść kredyt z jednego banku, gdzie jest wyższe oprocentowanie, do innego banku, ale również na oprocentowaniu stałym, jeśli nie upłynął okres obowiązywania tego oprocentowania. Jest to tzw. refinansowanie kredytu hipotecznego.
refinansowanie
KREDYTU HIPOTECZNEGO
Refinansowanie kredytu hipotecznego - kiedy warto je sprawdzić?
Warto przeanalizować swój kredyt, jeśli:
- masz wysokie oprocentowanie,
- Twoja obecna rata mocno obciąża domowy budżet,
- od momentu zaciągnięcia kredytu zmieniła się Twoja sytuacja finansowa,
- wartość nieruchomości wzrosła i masz obecnie niższe LTV, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej jego zabezpieczenie. Oznacza to, że Twój wkład własny mógł wzrosnąć z początkowych 10 % np. do 20 %, a tym samym możesz otrzymać niższe oprocentowanie przy nowym kredycie hipotecznym,
- chcesz skrócić okres spłaty kredytu,
- Twój obecny bank nie oferuje Ci atrakcyjnych warunków,
- kończy Ci się okres obowiązywania stałego oprocentowania.
Pomogę Ci sprawdzić, czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca
Jako Ekspert Kredytowy Dorota Doman z Bydgoszczy analizuję Twoją obecną umowę kredytową i porównuję dostępne możliwości refinansowania. Proponuję pozostanie w kontakcie ze mną, gdyż refinansowania kredytu hipotecznego możemy dokonywać wielokrotnie – trzeba tylko wiedzieć: kiedy, jak i gdzie.
Podczas spotkania w Doman Finanse i Nieruchomości przy ul. Gimnazjalnej 2 w Bydgoszczy analizujemy:
- aktualne saldo kredytu,
- oprocentowanie i marżę,
- wysokość obecnej raty,
- pozostały okres kredytowania,
- wartość nieruchomości,
- koszty wcześniejszej spłaty,
- koszty nowego kredytu,
- dostępne oferty banków.
Na tej podstawie możemy ocenić, czy zmiana banku rzeczywiście przyniesie Ci oszczędność.
Nie musisz samodzielnie porównywać ofert banków. Przeprowadzę Cię przez cały proces – od analizy obecnego kredytu, przez wybór odpowiedniej oferty, przygotowanie wniosku i dokumentów, aż po finalizację refinansowania. Warto nadmienić, że pozostaję w kontakcie ze swoimi Klientami i na bieżąco śledzę zmiany zachodzące na rynku kredytowym, aby informować o różnych możliwościach.
Kredyt hipoteczny jest najczęściej udzielany na sfinansowanie zakupu nieruchomości lub inwestycji budowlanej (nazywany jest wówczas budowlano-hipotecznym).
rodzaje
KREDYTÓW HIPOTECZNYCH
Kredyt na cele mieszkaniowe
Zakup mieszkania, domu, działki, remont/modernizację, wykończenie nieruchomości, przekształcenie lokatorskiego prawa do nieruchomości w spółdzielcze własnościowe prawo do nieruchomości/prawo odrębnej własności, wykup nieruchomości, spłatę kredytu hipotecznego przeznaczonej na cel mieszkaniowy w innym banku, zwrot udokumentowanych i poniesionych przez Kredytobiorcę kosztów na zakup/budowę/wykończenie/remont posiadanej nieruchomości;
Czytaj więcejKredyt konsolidacyjny
Połączenie posiadanych zobowiązań. Zabezpieczeniem jest nieruchomość, której jesteśmy właścicielami.
Pożyczka hipoteczna
Gotówka na dowolny cel. Zabezpieczeniem jest nieruchomość będąca naszą własnością.
Kredyt hipoteczny
kredyt w walucie obcej (EURO)
Zaciągając kredyt hipoteczny w walucie obcej, musimy pamiętać o ryzyku kursowym. Polega ono na możliwości wahań kursu jednej waluty w stosunku do drugiej. Zmiany kursów walut mogą wpłynąć na wysokość raty kredytu oraz całkowite zadłużenie, powodując zarówno pogorszenie, jak i poprawę sytuacji finansowej kredytobiorcy.
W przypadku kredytów walutowych zastosowanie ma również zasada wynikająca z rekomendacji KNF, zgodnie z którą kredyt powinien być udzielany w walucie, w której klient uzyskuje dochód. Ma to na celu ograniczenie ryzyka kursowego związanego ze spłatą zobowiązania.
Kto może się ubiegać o kredyt hipoteczny w EURO?
Obecnie niewiele banków oferuje kredyty hipoteczne w Bydgoszczy w walucie obcej, w tym w euro. Oferta jest przede wszystkim skierowana do osób, które uzyskują stabilne dochody w euro.
W praktyce szczególne znaczenie może mieć forma zatrudnienia. Kredyt w euro może być dostępny m.in. dla osób zatrudnionych na umowę o pracę, w tym pracowników kontraktowych zatrudnionych przez zagraniczne firmy oraz osób pracujących zdalnie dla międzynarodowych korporacji – pod warunkiem spełnienia wymagań konkretnego banku.
W przypadku działalności gospodarczej prowadzonej za granicą nie ma możliwości uwzględnienia dochodu przez bank.
Podejmując analizę kredytową, poza standardowymi parametrami, jak:
- źródło i walutę dochodu,
- stabilność zatrudnienia,
- długość zatrudnienia i historię wpływów,
- koszty utrzymania,
- posiadane zobowiązania finansowe,
- historia kredytowa również w zagranicznym państwie
bank weryfikuje również kraj pracodawcy – czy nie znajduje się on na liście krajów wysokiego ryzyka, zgodnie z wewnętrznymi procedurami.
Co jest najważniejsze dla klienta?
Przy kredycie hipotecznym walutowym trzeba brać pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale również:
- ryzyko kursowe – zmiana kursu może zwiększyć ratę i saldo zadłużenia,
- walutę dochodów – bank analizuje, w jakiej walucie klient faktycznie zarabia,
- zdolność kredytową – sposób jej wyliczenia może być inny niż przy kredycie złotowym,
- spread i koszty przewalutowania,
- marżę i oprocentowanie,
- możliwość wcześniejszej spłaty lub przewalutowania.
Dlatego przed złożeniem wniosku warto przeanalizować wiele czynników, aby wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do Twojej sytuacji finansowej. To skomplikowany proces, w którym jako Ekspert Kredytowy Dorota Doman Bydgoszcz chętnie Cię wesprę.
Wkład własny przy kredycie hipotecznym
RODZINNY KREDYT MIESZKANIOWY – kredyt bez wkładu własnego
Dla osób, które posiadają zdolność kredytową, ale nie posiadają wystarczających oszczędności czy np. działki gruntu, które będą stanowić wkład własny, rozwiązaniem może być Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją wkładu własnego BGK.
Gwarancja jest udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego i może zastąpić brakujący wkład własny – w ramach obowiązujących limitów programu.
Jak działa gwarancja BGK?
Przykładowo, jeżeli nieruchomość kosztuje 500 000 zł, a klient nie posiada własnych środków na wkład własny, część wymaganego wkładu może zostać objęta gwarancją BGK i w tym przypadku będzie to 20 %, czyli 100.000 PLN.
Warto pamiętać, że gwarancja BGK nie oznacza, że kredytobiorca otrzymuje pieniądze na spłatę kredytu. Jest to zabezpieczenie brakującego wkładu własnego. Kredytobiorca nadal odpowiada za spłatę całego zaciągniętego zobowiązania.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy zwany potocznie „Kredytem dla młodych” wbrew pozorom nie ma ograniczeń wieku. Obwarowaniem natomiast jest:
- konieczność posiadania zdolności kredytowej na całą kwotę kredytu
- cena za m2 nie może przekroczyć założonych limitów dla konkretnej lokalizacji, np. miasto Bydgoszcz, rynku (pierwotny oraz wtórny) oraz kwartału.
- Kredytobiorca oraz członkowie jego gospodarstwa domowego nie mogą być właścicielami innego mieszkania, chyba że w skład gospodarstwa domowego wchodzi dwoje lub więcej dzieci.
Zaletą kredytu jest:
- niższe oprocentowanie kredytu, jeśli nie posiadamy np. 20 % wkładu własnego
- brak konieczności posiadania wkładu własnego
- Jeśli w trakcie spłaty kredytu rodzina powiększy się o drugie lub kolejne dziecko, można otrzymać dodatkowe środki na spłatę kredytu w wysokości: 20.000 PLN za drugie dziecko, 60.000 PLN za trzecie i kolejne – jest to tzw. spłata rodzinna.
Uwaga! Nie jest to przelew pieniędzy na konto rodziny. BGK spłaca część kapitału kredytu za pośrednictwem banku kredytującego. W efekcie zmniejsza się zadłużenie kredytobiorcy.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Bydgoszcz można uzyskać na:
- budowę domu jednorodzinnego (w tym jego wykończenie oraz nabycie nieruchomości gruntowej na cele związane z budową nieruchomości)
- nabycie własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego
- nabycie spółdzielczego prawa do lokalu
Minimalny okres kredytowania RKM to 15 lat. Może być on udzielony podobnie jak standardowy kredyt hipoteczny Bydgoszcz na oprocentowaniu stałym lub zmiennym.
Warto podkreślić, że jest to kredyt mający na celu wspierać rodziny. I tak jak wspomniałam powyżej, warunkiem ubiegania się o ten kredyt jest brak posiadania własnej nieruchomości, jednak istnieje odstępstwo dla osób posiadających już dzieci.
Jeśli w skład gospodarstwa domowego wchodzi dwoje albo więcej dzieci, mogą łącznie posiadać jedno inne mieszkanie, jednak nie większe niż 50m2, gdy dzieci jest dwoje, 75m2, gdy dzieci jest troje, i 90m2, gdy dzieci jest czworo. W przypadku rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci limit metrażowy już ich nie dotyczy.
Obecnie tylko 4 banki zajmują się obsługą Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.
Proces jest nieco bardziej skomplikowany niż przy standardowym kredycie hipotecznym. Moje doświadczenie jako Ekspert Kredytowy Dorota Doman Bydgoszcz będzie tutaj bardzo przydatne. Podczas spotkania w Doman Finanse i Nieruchomości szczegółowo omawiam całą procedurę i aktywnie w niej uczestniczę, pomagając przy dokumentacji i śledząc przebieg złożonego za moim pośrednictwem wniosku.
Poznaj
ZALETY WSPÓŁPRACY
Wstępna Konsultacja
Podczas pierwszego spotkania rozmawiamy na temat potrzeb finansowych, posiadanych już zobowiązaniach, źródłach dochodów.
Analiza Możliwości finansowych
Po przedstawieniu dokumentów finansowych oraz zobowiązań wyliczam zdolność kredytową. Sprawdzam okres kredytowania, oprocentowania oraz wysokość raty kredytowej.
Wybór Najlepszej Oferty
Po porównaniu oferty banków przystępujemy do wypisywania wniosków kredytowych. Dla bezpieczeństwa transakcji zawsze spisuje wnioski do co najmniej 2-3 banków i czekamy na ostateczne decyzje po zaczytaniu scoringu z banku
Zawarcie Umowy
Po otrzymaniu decyzji ostatecznych wybieramy bank i udajemy się do niego w celu podpisania umowy kredytowej. W międzyczasie odpowiadam na nasuwające się pytania klientów. W oddziale jeszcze raz omawiamy umowę i klienci składają podpisy finalizując transakcję
Wsparcie Po Uzyskaniu Kredytu
Moi klienci zawsze mogą liczyć na moją opiekę przez cały okres kredytowania. Wielu z nich nawet po spłaceniu kredytu zgłasza się do mnie na konsultacje kredytowe lub poleca mnie swoim znajomym.
Skontaktuj się ze mną
This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.
Kontakt:
+48 691 397 584
biuro@domanfinanse.pl
Adres:
ul. Gimnazjalna 2, 85-007 Bydgoszcz
2026 © Doman finanse i nieruchomości